El 30 de septiembre de 2019 los bancos y las autoridades del sistema financiero mexicano presentaron Cobro Digital (CoDi), una herramienta para realizar pagos y cobros por medio de un código QR, con la cual, estimaban, se lograría acercar los medios de pago electrónicos al grueso de la población y reducir el uso de dinero en efectivo.

A cuatro años de su lanzamiento y tras el golpe que dejó la pandemia, las metas que en su momento fueron planteadas por las instituciones de crédito y por las autoridades para dicho instrumento no se han alcanzado, e incluso, el Banco de México (BdeM) ya desarrolló una nueva plataforma para enviar y recibir dinero sólo con el número celular.

El CoDi prometía ser una plataforma que evolucionaría la forma de hacer pagos en el país, pues sólo era necesario tener una cuenta de banco y la aplicación de la entidad financiera o la que fue implementada por el banco central. Al momento de querer hacer un pago, las personas debían abrir dicha app y realizar el pago por medio de un código QR.

En su lanzamiento, la Asociación de Bancos de México (ABM) aseguraba que para 2022, el número de usuarios que tendría CoDi llegaría a 32 millones, la cual era calificada como una meta ambiciosa, pero la velocidad a la que está creciendo la transaccionalidad de la banca electrónica en el país es verdaderamente imponente.

Hasta el 25 de septiembre de este 2023, el número de cuentas validadas en la plataforma sumó un total de 18 millones 441 mil 325, de acuerdo con información oficial del BdeM. Lo anterior significa que aún faltan por integrarse más de 13 millones 500 mil usuarios para poder alcanzar las metas que fueron planteadas hace cuatro años.

Del total de cuentas validadas, BBVA, Bancoppel y Citibanamex son las instituciones que concentran 88 por ciento. La primera institución, que es la de mayor presencia en el país, cuenta con 63 por ciento de cuentas; la segunda, 14 por ciento, y la tercera, 11 por ciento.

Danza de cifras

Las estadísticas presentadas por el banco central indican que al menos un millón 572 mil cuentas han hecho una operación de pago, mientras 938 mil 206 cuentas validadas en la plataforma han hecho un cobro.

La información proporcionada por el banco central detalla que por medio del CoDi el 30 de septiembre de 2019 al 25 de septiembre de 2023 se han ejecutado un total de 9 millones 487 mil 666 operaciones y en lo que va de septiembre de este mes, se realizan, en promedio, 12 mil 658 transacciones de lunes a viernes, mientras los fines de semana, la cifra ronda 6 mil 996.

Miedo a la fiscalización

En el periodo de referencia, el monto que ha sido operado por medio del CoDi suma 8 mil 300 millones de pesos. De esta forma, de lunes a viernes, el promedio de transacción es de 901 pesos, y los fines de semana disminuye a los 740.

CoDi no se acaba de consolidar en México, primero, debido a la baja educación financiera, es un país altamente concentrado en el uso de efectivo y hay poca confianza en utilizar los canales nuevos, pues se tiene miedo a un gobierno fiscalizador, la gente tiene miedo al sistema bancario tradicional y a ser fiscalizados de forma agresiva, afirmó Fernando Padilla, presidente de la Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo (Afico).

Lo expresado por Padilla es respaldado por Prosa, la procesadora de medios de pago, que hace una semana dio a conocer que, en México, 66 por ciento de los pagos que realizan los consumidores se hacen por medio de dinero en efectivo, 27 por ciento con tarjetas de crédito o débito y sólo un siete por ciento por medio de algún canal digital.

Padilla también comentó que la regulación que hay en el país para las instituciones financieras, que respalda fuertemente a las entidades también limita la participación de nuevos jugadores en ecosistema de pagos.

El CoDi, para que funcione, debe estar conectado obligatoriamente a una cuenta bancaria, y en el entendido que la cantidad de cuentas bancarias en el país es baja, la plataforma nació limitada, pues la dimensión de gente que puede utilizarlo sólo incluye a quienes son clientes de un banco, precisó.

“Los ecosistemas bancarios siguen concentrados en cinco bancos, entonces no hay competencia… Si estos grandes bancos no ven el incentivo de mover más sus plataformas no va a funcionar por más esfuerzos que hagan los participantes e incluso el mismo gobierno, y otro punto en desventaja es la adopción de la tecnología, cuesta trabajo adaptarse, y también se debe comercializar y darle publicidad, eso genera costos, si el CoDi nació gratuito, pierde el incentivo de participar”, refirió el presidente de Afico.

Hoy en día, el banco central y las instituciones de crédito trabajan en un nuevo mecanismo llamado Dimo, el cual consiste en asociar un número celular a una cuenta bancaria y por este medio realizar transferencias sin la necesidad de saber el número de tarjeta o de cuenta de otra persona, y al igual que CoDi, es gratuito.